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Calcolo FIRE — Pensione Anticipata

Calcola il tuo FIRE number e in quanti anni puoi raggiungere l'indipendenza finanziaria con la regola del 4%.

Fonti: Trinity Study — Safe Withdrawal Rates (regola del 4%) · Mr. Money Mustache — The 4% Rule: The Easy Answer to "How Much Do I Need?" · Vanguard Research — Fuel for the FIRE

Come funziona il calcolatore FIRE

Questo strumento calcola il tuo FIRE number — il patrimonio necessario per raggiungere l'indipendenza finanziaria — e stima in quanti anni puoi raggiungerlo con il tuo attuale tasso di risparmio.

La regola del 4%

La base del calcolo FIRE è la regola del 4%, derivata dal celebre Trinity Study (1998). Il principio è semplice:

FIRE Number = Spese annue × 25

Se le tue spese annue sono 30.000€, il FIRE number è 750.000€. Con questo patrimonio investito, puoi prelevare il 4% il primo anno (30.000€) e aggiustare per inflazione negli anni successivi, con una probabilità del 95% che il capitale duri almeno 30 anni.

Quanto tempo serve per raggiungere il FIRE

Il tempo necessario dipende da tre fattori:

  1. Tasso di risparmio: è il fattore più determinante. Con un tasso del 50% servono circa 17 anni, con il 70% circa 8 anni
  2. Capitale già accumulato: ogni euro già investito riduce il tempo
  3. Rendimento degli investimenti: un rendimento reale del 5% dimezza il tempo rispetto a un conto corrente

Varianti del FIRE

Il movimento FIRE ha diverse "sfumature":

  • Lean FIRE: budget frugale, spese sotto i 25.000€/anno — FIRE number sotto 625.000€
  • Regular FIRE: spese di vita nella media — FIRE number tra 625.000€ e 1.000.000€
  • Fat FIRE: stile di vita confortevole — FIRE number sopra 1.000.000€
  • Coast FIRE: hai già investito abbastanza che, senza aggiungere nulla, il capitale crescerà fino al FIRE number entro l'età pensionabile
  • Barista FIRE: lavori part-time per coprire le spese correnti mentre il capitale cresce

Il FIRE in Italia

L'Italia offre vantaggi specifici per chi punta al FIRE: il costo della vita è inferiore a molti paesi europei, il sistema sanitario pubblico elimina una spesa enorme e il clima permette di ridurre i costi di riscaldamento. Tuttavia, i redditi medi più bassi e la tassazione al 26% sui rendimenti richiedono un approccio più conservativo.

Per simulare la crescita del tuo patrimonio nel tempo, usa il nostro calcolatore degli interessi composti.

Domande Frequenti

Cos'è il movimento FIRE?▼
FIRE (Financial Independence, Retire Early) è un movimento che punta a raggiungere l'indipendenza finanziaria il prima possibile. L'idea è accumulare un patrimonio sufficiente a generare rendite passive che coprano le spese di vita, permettendo di "ritirarsi" dal lavoro tradizionale.
Come funziona la regola del 4%?▼
La regola del 4% deriva dal Trinity Study (1998): prelevando il 4% del portafoglio il primo anno e aggiustando per inflazione negli anni successivi, il patrimonio ha il 95% di probabilità di durare almeno 30 anni. Il FIRE number è quindi le spese annue × 25 (l'inverso del 4%).
Il FIRE è realistico in Italia?▼
Sì, ma richiede adattamenti. Il costo della vita in Italia è inferiore a USA/UK, ma i redditi medi sono più bassi. La sanità pubblica riduce una voce di spesa critica. La tassazione al 26% sui rendimenti erode il tasso di prelievo sicuro. Un tasso del 3-3,5% è più prudente nel contesto italiano.
Qual è la differenza tra Lean FIRE e Fat FIRE?▼
Lean FIRE prevede un budget frugale (15.000-25.000€/anno in Italia), raggiungibile con un FIRE number più basso (375.000-625.000€). Fat FIRE prevede uno stile di vita confortevole (40.000-60.000€/anno), richiedendo 1-1,5 milioni. Coast FIRE significa avere già abbastanza investito che crescerà fino al FIRE number senza ulteriori apporti.
Il rendimento del 5% è realistico?▼
Un rendimento reale (al netto dell'inflazione) del 4-5% è in linea con i rendimenti storici di un portafoglio bilanciato 60/40 azionario/obbligazionario. Al netto delle tasse italiane (26%), il rendimento nominale deve essere circa 7-8% per ottenere un 5% reale con inflazione al 2%.