Come funziona il calcolatore TAEG
Questo calcolatore determina il TAEG effettivo (Tasso Annuo Effettivo Globale) di un finanziamento a partire dal TAN e da tutte le spese accessorie. Il metodo utilizzato è conforme alla Direttiva europea 2008/48/CE e alle istruzioni di Banca d'Italia.
Perché il TAEG è fondamentale
Quando una banca o finanziaria pubblicizza un prestito al "TAN 4,9%", il costo reale è quasi sempre superiore. Le spese di istruttoria, i costi di incasso rata, le polizze assicurative obbligatorie e altri oneri aumentano il costo effettivo del credito. Il TAEG è l'unico indicatore che li include tutti e che, per legge, deve essere comunicato al consumatore.
Un prestito con TAN 4,9% può avere un TAEG del 7-8% o oltre, a seconda delle spese accessorie. Confrontare solo il TAN è come confrontare il prezzo di un'auto senza considerare l'optional obbligatorio.
Il metodo di calcolo
Il TAEG si ottiene risolvendo l'equazione finanziaria che uguaglia il valore attuale di tutti i pagamenti futuri all'importo netto erogato al consumatore:
Somma di [flusso_k / (1+r)^k] = Importo netto
Dove flusso_k è il pagamento al mese k (rata + spese periodiche), r è il tasso mensile incognito e l'importo netto è il capitale al netto delle spese iniziali. Il TAEG annuo si ricava dal tasso mensile con la formula: TAEG = (1+r)^12 - 1.
Questo calcolatore risolve l'equazione con il metodo di Newton-Raphson, lo stesso algoritmo utilizzato dai sistemi bancari, garantendo convergenza rapida e precisione fino alla seconda cifra decimale.
Quali spese includere
Per ottenere un TAEG accurato, inserisci tutte le spese obbligatorie:
- Spese di istruttoria: costo una tantum per l'apertura della pratica (tipicamente 100-500 €)
- Spese di incasso rata: addebito mensile per ogni rata (tipicamente 0,50-3 € al mese)
- Assicurazione obbligatoria: polizza CPI (Creditor Protection Insurance) imposta come condizione per ottenere il finanziamento
- Altre spese iniziali: bolli, commissioni di mediazione creditizia, perizie
Come confrontare le offerte
Quando ricevi preventivi da banche diverse, segui questa procedura:
- Inserisci i dati di ciascuna offerta nel calcolatore
- Confronta il TAEG effettivo, non il TAN
- Verifica anche il costo totale del credito in euro
- Attenzione alle offerte "a tasso zero": spesso le spese accessorie compensano l'assenza di interessi
Il TAEG calcolato qui è una stima basata sui dati inseriti. Il TAEG definitivo è quello indicato nel SECCI (Standard European Consumer Credit Information), il documento pre-contrattuale che la banca è obbligata a fornirti. Confrontalo sempre con la tua simulazione.
Soglia di usura
In Italia, i tassi praticati non possono superare la soglia di usura stabilita trimestralmente da Banca d'Italia (art. 644 c.p. e L. 108/1996). Se il TAEG calcolato è vicino o superiore ai tassi soglia pubblicati, il finanziamento potrebbe essere usurario. Verifica i tassi soglia aggiornati sul sito di Banca d'Italia.